DeFi — криптовалютная финансовая система. Понятие, цели, прогнозы

Еще недавно, всего несколько лет назад, такие понятия, как криптовалюта Биткоин, блокчейн, майнинг большинством населения, правительствами стран, финансовыми корпорациями, банками, воспринимались как нечто отвлеченное и не заслуживающее никакого внимания

Многие считали (и пока что считают до сих пор), что это банальное мошенничество, типа хайп — проектов или подобных МММ финансовым пирамидам, очередная «тюльпаномания», казино и сплошная лудомания. Кроме этого, государственные власти воспринимали эти новые цифровые инструменты, как средство финансирования терроризма (хотя бумажные доллары, евро и юани террористы и мошенники всех мастей используют не меньше). Криптовалюты (по их мнению) виноваты в том, что ими пользуются нелегальные продавцы оружия. И это очень удобное средство распространения наркотиков посредством сети «Даркнета» (dark net- подпольный или теневой  сегмент сети Интернета).

Сейчас к криптовалюте и проектам на их основе привлечено серьезное внимание. Уже есть немало институциональных инвесторов, хедж фонов, страховых компаний, банков, которые используют криптовалюты для разработки своих инвестиционных и финансовых продуктов. И даже есть некоторые страны, которые на законодательном уровне приняли Биткоин как средство легальных финансовых расчетов внутри страны – например, Сальвадор, Нигерия.

В этой статье будет раскрыто существо понятия, что такое defi в криптовалюте простыми словами, ее структура и на чем строится независимость этой децентрализованной финансовой системы.

DeFi- краткая история и причина возникновения

Термин или аббревиатура DeFi – обозначает децентрализованные финансы или финансовые институты (в переводе с английского языка). Чтобы понять суть этого явления, можно попробовать ответить на несколько риторических вопросов, таких например:

• Сколько занимает времени и сил у обычного человека, чтобы получить потребительский кредит в банке. Как минимум на это уйдет не один день и придется собрать пачку документов. И не факт, что банк сразу одобрит займ. Да и проценты по нему будут в виде двухзначных цифр
• Что становится с деньгами тех вкладчиков банков, особенно пенсионеров, которые доверили им свои пенсионные сбережения. Они просто обесцениваются, так как максимальная ставка депозита в российских банках, например, составляет не более 5-6% в год, а инфляция, как минимум, раза в два больше. А в европейских банках стало привычным видеть отрицательную ставку по банковским депозитам. Это когда не банк платит проценты клиенту, а клиент уже оплачивает ему за свои сбережения.
• Сколько проблем возникает у людей, у бизнеса при переводе денег, при их обмене с одной валюты на другую. Какие непомерные комиссии банки берут за эти услуги. Чтобы предпринимателю перевести деньги своему контрагенту, чтобы просто купить товар, нужно ждать дня три, не меньше.

Все эти проблемы свойственны традиционной финансовой системе, которая консервативна и базируется на принципах и технологиях еще позапрошлого 19 века. Тема частных или децентрализованных денег, т.е. денег которые выпускают и используют частные лица для операций товарного обмена между собой, возникла еще в середине 19 века. Это так называемые «деньги Гейзеля» или частные деньги. Что интересно, есть немало коммун в Швейцарии, в Австрии, Германии, среди некоторых поселений мормонов в США. Они применяют собственные деньги (валюты) в рамках своих поселений, параллельно с официальной денежной системой.

По сути DeFi — это и есть частные деньги в виде криптовалют. Они выпускаются (эмитируются), как отдельными людьми, так и целыми корпорациями для решения своих частных задач. Это торговля и обмен активами, хранение и распределение материальных благ и интеллектуальных ресурсов.

Первая  Defi криптовалюта Биткоин появилась в 2008 г. не случайно. Это был ответ на кризис 2008 — 2009 гг. Тогда правительства, в первую очередь США и Евросоюза для борьбы с последствиями кризиса стали применять политику почти свободного и неограниченного печатания денег («вертолетные деньги»). Они надеялись таким образом решить проблему спада в экономике. Проблему это не решило, но стали по всему миру образовываться «финансовые пузыри» — цена на недвижимость по всему миру выросла в разы. Непомерный рост новых долгов среди населения и корпорации.

Цель создания криптовалют и систем их обращения не состоит в дублировании привычных бумажных денег, которые обесцениваются каждый день. Задача новых цифровых валют — полностью заменить существующую финансовую систему, включая банки, построенную на ссудном проценте и программируемом обесценении денег.

Как только появились первые цифровые монеты, сразу стали формироваться и элементы новой финансовой системы. Первая полностью децентрализованная платежная цифровая система на базе криптовалюты – Риппл (XRP). Подробнее о Ripple читайте в нашей статье. Она появилась в 2010 году, как проект старт-апа «Ripple» из Сан-Франциско. В тоже время появились и первые крипто  биржи  — это и печально известная крипто биржа MtGok, и площадки с мировым именем, как Бинанс.

Сейчас в экосистеме цифровых валют, которая и есть DeFi, функционирует более 2500 криптовалют, примерно 150 криптовалютных бирж. Общая капитализация рынка крипты (рыночная стоимость крипто монет) составляет более 2 трлн. долларов в 2021 году, (было всего 100 млрд. в 2018 году).

Таким образом, DeFi — это система связанных между собой независимых компаний, корпораций и частных лиц, которые используют криптовалюты и цифровые активы для обмена, хранения и инвестиций вне какой либо государственной финансовой системы. Не имеет единого центра управления и эмиссии.

Из чего состоит эко система DeFi

Как выяснилось, DeFi  -это полностью частные деньги, где используется высокотехнологичная платформа криптовалют, новая цифровая финансовая система.

Участниками этой экосистемы являются:

1. Криптовалютные биржи. Здесь происходит обмен, торговые сделки, хранение криптовалют и определяется их рыночный курс, как по отношению друг к другу, так и к существующим официальным деньгам (фиат).
2. Инвестиционные фонды, специализирующиеся на инвестировании денег клиентов в активы, номинированные в крипе. Сейчас популярны фонды ЕТF, инвестирующие сразу в несколько криптовалют.
3. Брокеры. Это могут как типичные биржевые брокеры, предоставляющие опции по трейдингу инвестициям в крипту, так и специализированые платформы. Например, GateHub.
4. Сервисы, специализирующиеся на обмене крипты на обычные фиатные деньги или криптовалютные обменники.
5. Сервисы, связанные обеспечением работы сети блокчейн, – это различные компании — валидаторы, узлы – ноды, майнинговые фермы, поддерживающие работу сети, в которой обращаются криптовалюты.
6. Финансовые компании, предоставляющие услуги по трансферу денег, трансграничным переводам. Например, это сеть Ripple.Net. Комиссии за такие переводы в сетях DeFi составляют доли процента, а скорость перевода — несколько секунд из одной точки мира в другую. Причем это делается без всяких проверок, документов и валютных контролей.
7. Лендинговые (ломбарды) сервисы, с помощью которых можно получить кредиты, как в криптовалюте, так и в фиатной валюте за считанные минуты, без сложных и утомительных банковских процедур.

Уникальность сети  Defi, скорость ее работы, а также быстро возрастающая востребованность среди частных пользователей и бизнеса базируется на инновационных технологиях. Это в  первую очередь, блокчейн и распределенный реестр, смарт контракты, «интернет вещей» и концепция «умного дома», искусственный интеллект и нейросетевые технологии.

Чем DeFi  полезна?

Не смотря на всю сложность используемых в криптовалютной индустрии технологий, программного обеспечения, приложений и информационных продуктов, все они направлены для того, чтобы каждый житель планеты мог:

1. Получить равный доступ ко всем типам финансовых услуг вне зависимости от того, где он находится — в развитых странах Европы, в Эквадоре или в монгольских степях. Это такие услуги, как кредит, денежные переводы, инвестиции, хранение денег, страхование, оплата услуг и товаров
2. Получать фактически беспроцентные кредиты на любые суммы, на любые цели (не противоречащие официальным законам и морали) за считанные минуты
3. Переводить и получать деньги за минимальные комиссии и без ограничений. Это касается и трансграничных платежей.
4. Минимизация влияния инфляции на финансовые сбережения и активы, устраняя эффект обесценения средств в зависимости от эмиссии валюты.
5. Безопасность и защищенность финансовых активов, что в рамках блокчейн — платформ практически на 100% гарантировано
6. Доступ к любым инвестиционным инструментам — от покупки акций и облигаций до вложений в недвижимость.
7. Управление личными финансами
8. Возможность капитализации (продажи, обмена) своих интеллектуальных, творческих возможностей через применение специальных криптовалютных активов, например, NFT токенов.

Этот список возможностей, которые дают криптовалютные проекты в экосистеме DeFi, далеко не полный. Есть множество других узкоспециализированых свойств крипто — проектов, которые могут быть применены во всех сферах человеческой деятельности — от элементарных задач по покупке товаров в интернет — магазине до выплаты зарплат первым колонистам и жителям  Марса.

Перспективы развития  экосистемы DeFi

Прогноз развития криптовалютных технологий, блокчейн, смарт контракты сравним с появлением радио в начале 20 века или интернета. Каждый день идут новости, что где — то открылась новая криптобиржа, кто- то создал новый уникальный проект, вышла на рынок новая монета. Или, например, музыкальная знаменитость получила грант, стоимость которого сотни тысяч долларов, продав на аукционе свой NFT- токен с записями последнего альбома.

Основные направления развития децентрализованных финансов могут идти по таким стратегическим направлениям, как:

• Появление криптовалютных платежных систем мирового класса, когда каждый человек может, используя одну платформу, приложение получить доступ ко всему спектру финансовых услуг
• Развитие технологий смарт – контрактов. Все сделки с недвижимостью, правами наследования, страхования и коммерческих контрактов будут проводиться в электронной форме, с 100% гарантиями безопасности.
• Перспективные и уникальные инвестиционные проекты на базе криптовалют, начиная ICO и заканчивая специализированными продуктами хедж — фондов с мировым именем.

В качестве заключения следует отметить — чтобы разобраться в понимании современного развития криптовалютной индустрии, одного знания определения, что такое децентрализованы финансы недостаточно. Эти технологии будут проникать во все стороны нашей  жизни, вне зависимости от того, пользуется человек интернетом или нет. Концепция замены человека там, где лучше всего может справиться цифровая программа, роботизированная система будет определяющей в перспективе ближайших десятков лет. Поэтому, лучше быть готовым к этим новшествам и полноценно использовать новые технологии, в том числе и для своего личного развития.