Цифровая валюта CBDC: что это простыми словами

Цифровая валюта (с англ. CBDC – расшифровка Central Bank Digital Currency, что дословно переводится, как цифровая валюта центральных банков) – концепция, по которой происходит появление аналогичной традиционной (на языке трейдеров фиатной) валюты любого государства. Наиболее популярной в последнее время является концепт “цифрового рубля” в России и “цифровой юань” в Китае.

Однако, активное развитие такого направления как CBDC началось обсуждаться ближе к 2018 году. И сейчас уже в нашей стране готовится целый список действий по его эксплуатации в жизни людей. В сегодняшней статье каждый узнает все о CBDC: что это простыми словами, зачем он нужен в принципе, что представляет с собой концепция “цифровой рубль”, как им пользоваться, какими особенностями обладает.

CBDC что это простыми словами

Цифровая валюта центрального банка (CBDC) – электронный вариант валюты, имеющий фиатное происхождение. В отличие от биткоина, основанный на блокчейне, что и предполагается при использовании цифровых денег ЦБ может использоваться для повседневных покупок. Все страны подходят как его разработки по-разному. Часть стран будут основываться принципом блокчейна. Часть государств планирует использовать для такого распределенное хранилище реестра (сокращенно DLT, Distributed Ledger Technology).

В тех будущих криптовалют, которые будут основаны на традиционном блокчейне, электронные версии денежных знаков смогут представлять с собой токены. Следует сказать о том, что между криптовалютами и CBDC имеется некоторая разница – выпуск цифровых монет или токенов государства-эмитента будет осуществляться правительством – будет полностью централизована и обладать официальным статусом внутри страны. А вот криптовалюта выпускается посредством майнинга и не имеет каких-либо международных границ.

Это интересно! Первая концепция цифрового юаня уже была создана в стране, которая называется «срединное государство» т.е. в Китае. С 2014 года началась разработка проекта DC/EP. Затем тестово была внедрена цифровая версия в некоторых небольших городах.

В чем смысл цифровой валюты ЦБ?

Цифровая валюта ЦБ с точки зрения технологии – база данных, управляемая и по совместительству контролируемая государственными уполномоченными для этого органами. С некоторой вероятностью определенные CBDC будут функционировать на собственных блокчейнах. Такая работа потребует фундаментальных знаний и много времени для разработки.

При этом также имеется шанс на то, что часть стран создадут на публичных блокчейнах. Это могло бы способствовать размещению контролируемых активов, которые будут располагаться поверх тех, что в нынешнее время считаются общедоступными, находящихся на базовом уровне. Наверняка точно будет то, что каждый пойдет по пути поиска собственного подхода по реализации CBDC.

Виды CBDC

CBDC – интересное решение в умелых руках может стать хорошим инструментом для управления средствами. Сейчас существует два главных варианта CBDC: оптовый тип (wholesale) и розничный тип (retail).

• В оптовом предполагается то, что электронные деньги будут доступны небольшому количеству участников всего финансового рынка, и будет применяться для проведения межбанковских расчетов, тем самым не оказывая какое-либо влияние и давление на национальную экономику.
• Наиболее широкое значение будет иметь розничный вариант, так как доступ к нему будет открыт у множества людей, тем самым получат доступ простые граждане. Она то и будет являться одним из факторов влияния на внутреннюю экономику всего государства.

Розничные также можно подразделить на некоторые подвиды: гибридные, посреднические и непрямые (синтетические). Сможет ли изменить CBDC экономику или нет, уже узнаем в ближайшие годы, однако стоит сказать, что сторонников концепции не так много.

Цифровой рубль

Цифровой рубль – электронная версия традиционного рубля. Предполагается то, что государственная криптовалюта будет считаться как дополнительная форма денежного обращения к уже существующим сейчас наличным и безналичным формам денежных средств, только в виде цифрового кода. Цена токена будет иметь соотношение с реальными 1 к 1. Запуск cbdc в России в тестовом режиме запланировано с середины – конца августа 2023 года.

Цифровой рубль и безналичный расчет: основные отличия

Эмитирование цифрового рубля в электронном виде будет выполнятся непосредственным центральным финансовым органом, которым считается ЦБ РФ и коды блокчейна будут храниться там же. Отличия цифрового варианта от безналичного будут выглядеть таким образом:

1. Нельзя будет использовать, как один из возможных инструмент для того, чтобы накапливать средства. Все проценты, связанные со вкладом в безналичном виде размещаются в банках. На кошелек, основанный цифровыми технологиями процентная ставка не будет начисляться.
2. Нельзя будет применить как средство, позволяющее получить кредит, а также проводить платежи по нему. Причина все такая же – операции будут производиться через банковский счет клиента.
3. Может использоваться только как вариант для проведения платежей. А чтобы взаимодействовать с различными контрагентами, например, банковскими учреждениями, юридическими лицами следует открыть разные счета. При этом будет исполняться одно главное правило – на одного клиента можно завести не более одного счета.

В качестве взаимозачета будет использоваться цифровой кошелек, а не лицевой счет, как в банках. Принципиальная разница будет заключаться в том, что средства будут храниться не в банковском учреждении, а в программном коде. На кошелек не будет происходить начисление заработной платы и прочие поступления. По словам Банка России подобное нововведение позволит стать наиболее конкурентоспособным на всем финансовом рынке.

Как выглядит цифровой рубль с технологической точки зрения?

Система цифрового рубля комбинированная. Имеется элемент того, что ЦБ будет называть децентрализацией, однако все это описано только на бумаге. По концепции участниками полномасштабной экосистемы станут:

• ЦБ РФ – оператор платформы и одновременно эмитент цифрового аналога рубля. Все ключи будут храниться в базе данных.
• Финансово-кредитные организации (далее – ФКО) – участники, исполняемые платежные операции по поручениям, отданные клиентами на платформе.
• Физ. и юр. лица. Пользователи новой продвинутой платформы, получающие своевременный доступ к собственным кошелькам с использованием услуг кредитных учреждений.

В архитектурном прототипе платформы будут включены некоторые основополагающие компоненты:

• Узлы ЦБ РФ. Они будут являться валидаторами распределенных реестров для процессинга расчетов.
• УЦ БР и ВУЦ БР для эмиссии. Компоненты будут обеспечивать проведение регистрации и также сертификацию ключей ФКО, позволяющих проводить собственные платежи, а также переводы клиентов на платформе.
• Подведомственные УЦ БР. Компонент, обеспечивающий проведение регистрации, в том числе сертификации ключей, присвоенные клиентам.
• API платформы. Интерфейс программного характера, позволяющий ФКО подключиться ко всей системе.
• API КО. Интерфейс программного характера, представляющий сред, выполняющий роль по взаимодействию поставщика услуг в виде ФКО и заказчиков (клиентов).
• Устройство пользователей. Мобильные приложения, предоставленные ФКО для клиентов, со включенным программным модулем ЦБ РФ.

В итоге получается то, что валидаторы на любых этапах, а также участники системы будут подчиняться Банку России.

Правда о последствиях введения цифровой валюты

Множество профессионалов, ведущих активное участие в жизни рынков считают, что новаторский подход к изменению форм денег может принести пользу для банковской сферы. При этом имеется ряд опасений от противников введения такой валюты, грозящее населению негативным последствиям:

• Первое опасение относится к тому, что государство сможет получить тотальный контроль над деньгами, знать каждую банкноту по номерам, а также понимать на что была потрачена. Также могут разрешить тратить их только на некоторые категории продовольственных товаров. Поэтому эксперты считают о том, что это приведет к цифровому рабству в масштабах всей страны.
• Также другим поводом для волнения считается то, что имеются высокие риски деформации всей экономики страны в целом. Если правительство решит ввести такие деньги повсеместно, то скрывать доходы у людей не получится. В периоды кризисных ситуаций множество людей выживали только лишь с «серых» доходов, а также дотации, получаемых от правительства.

Также стоит сказать и о том, что после первых этапов тестирования, государство проведет внедрение по выплате зарплат бюджетникам и пенсий. И если на бюджетников особое влияние оказываться не будет, то вот пенсионерам, не шибко разбирающихся в современных гаджетах, ввод цифровой версии будет оказывать некоторые дискомфорт.

Плюсы и минусы CBDC

Такая система, как цифровые государственные валюты CBDC обладает своими преимуществами и недостатками. В особенности такая система может обладать следующими плюсами:

• Прозрачность. Все платежи станут наиболее прозрачнее, в том числе увеличится контроль властей за расходом бюджета. Также произойдет уменьшение теневого сектора.
• Сокращение финансовых посредников. Приведет это к тому, что переводы будут не только быстрее, но и также дешевле.
• Усиление роли ЦБ. С его помощью регуляторы смогут отслеживать любые операции, проводимые по счету, проводить заморозки операций, в том числе принимать взвешенные решения, связанные с кредитно-денежной политикой.

В качестве недостатков или темной стороны CBDC является тотальный государственный контроль над финансовой активностью граждан, полностью развязав руки регуляторам. Если мир будет существовать только из CBDC, то в таком случае будет только одно – потеря у населения управлением собственным капиталом, что и предполагают цифровые деньги.

FAQ: Вопросы-ответы

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль – аналог наличностей и расчетов при использовании безналичных средств, имеющихся на счету граждан кредитно-финансовой организации в виде уникального кода, находящийся в БД ЦБ РФ. Представляет с собой цифровой код, используемый для хранения средств на специальном кошельке и представляющий с собой платформу ЦБ РФ.

Когда появится цифровой рубль в России?

Правительство Российской Федерации начнет тестирование системы уже с августа 2023 года. Закон, учитывающий правовую принадлежность и нормы национального актива (цифрового) был подписан и издан в конце июля. Считается, что валюта станет дополнением к платежным методам, существующим сейчас (безналичному и наличному расчету). О том когда введут полностью пока не известно, но возможно запуск произойдет уже в 2024 году.

Можно ли отказаться от использования цифрового рубля?

Да, исходя из законов банковские деньги не уйдут с обращения, так как планируется ввод цифровой версии в качестве дополнения. О том, как продвигается ввод проекта в госдуме можно узнать в новостях.